「為什麼努力開源節流了，還是覺得錢不夠用？」「省錢省過頭，會不會讓人覺得很摳門，生活品質很差？」「想投資，可是對數字沒概念，又怕虧錢？」究竟財務規劃的重點是什麼，如何達成既定的財務目標呢？
獨立財務規劃顧問廖義榮表示：「財務規劃的原則是讓自己的金錢有效率、有計畫地應用，讓生活過得更好，而不是什麼錢都不敢花。」他提出了「5122原則」，特別將生活品質相關的開銷列入，日常開銷占50％、年度開銷如保險費、稅金占10％、投資儲蓄20％、與生活品質相關的事項如：興趣、運動、旅遊占20％；如果日常開銷可以降低，比如與原生家庭同住，沒有房租負擔，投資儲蓄的比例則可提高。
記帳了解金錢流向
透過APP即時記帳，不僅可匯出報表供檢視分析，還有預算控管功能。
欲了解自身的金錢流向，可從記帳開始著手。記帳應選擇對自己方便的方式，才不容易半途而廢，現在網路上有許多免費的記帳APP可使用，除了紀錄生活消費和分析外，還可進行預算管理，一旦花費超過設定比例便會通知，有些則提供拍照記帳免手動輸入功能，不妨多嘗試，尋找合意的軟體。
使用記帳APP的好處在於，隨時隨地拿出手機都不會顯得奇怪，即時記帳可避免遺漏沒有收據的支出。廖義榮建議，最好選擇可以匯出報表至電腦做分析管理的APP，每個月固定檢視，通常只要執行3〜6個月，便可歸納出金錢流向，只要修正消費習慣，避免固定支出過高，之後就可以抓大放小，不需每一筆帳都詳細紀錄。不過人的消費習慣每過一段時間就會有所改變，建議每2、3年要重新記帳，了解自己的花費。
把握現金流概念的「節流」
「現金流」是著名理財書籍《富爸爸，窮爸爸》中的重要概念，強調建立「資產」，從資產產生足以支付生活相關費用的現金流量，就能夠不為錢而工作。〈Mr.Market市場先生談投資〉部落格格主Jam提醒，用現金流的角度來檢視自己的花費，會產生不一樣的看法，比如：每天一杯便利商店咖啡，和一支可用2年的iphone6花費不相上下。
Jam建議的省錢原則有三：
1.每月現金流100元以下的花費不要省：
因為並非省錢的關鍵，而許多「一次性的花費」，如舒適的床、品質較好的電器，也許沒有想像的貴。
2.現金流1,000元以上的支出，關鍵在於「先後順序」：
以未來能創造最大價值的花費最優先，不能創造價值但有需要的，延後消費或找便宜的替代品。
3.正確的浪費：
比如搭乘高鐵花錢換時間，投資自己、投資健康的花費不能省。部分理財報導將信用卡現金回饋或者點數、紅利累計也納入節流的部分，根據廖義榮的看法，這些回饋的比例不高，如果為了不同的優惠申辦許多信用卡，反而不方便管理。現在信用卡「累積信用」的功能已下降，而其便利性反而可能促成衝動性消費，須提防無息分期累加導致負的現金流。
量化財務目標 投資儲蓄並重
廖義榮指出，理財重在目標設定和管理，投資只是理財的一部分。設定財務目標並將目標量化非常重要，比如：20年存退休金1,000萬、子女教育基金10年後需要300萬，才能明確知道投資目的，以及有多少時間，換算出應存下多少本金及每年所需的報酬率。時間愈短，該筆資金愈承擔不起風險，就應保守處理；若還有10年以上的時間就有較多彈性。
許多人抱持著「純粹想多賺點錢」的心態做投資，目標過於籠統，且動能不強，缺乏策略和管理。
針對多數上班族的財務目標「退休金」，廖義榮建議應另開戶頭、及早準備，定期定額存入，餘下的才是可支配的金額。人生各階段有許多不同的任務，若欠缺長期規劃，為了支應眼前開銷把錢移來移去，時間緊迫才發現離財務目標還有一大段距離，達標難度就提高許多。
許多投資人忽略「複利與時間加成」的威力，時間是有價的，年輕時所得較低，但有較高的風險承受力和時間彈性，不妨在財務規劃上多做思考，分辨生命中的輕重緩急，並充實基礎財務知識，即使不能全然自己操盤，也降低被唬弄的可能。
文／陳昊安
圖文摘錄：禪天下雜誌
